無論收入高低、存款有多少，「理財」是人生的必要課題。每個人都想擁有富足的生活，不想一輩子總是為錢辛苦、為錢忙，期許能擺脫「社畜」，提早退休做自己喜歡的事，所以有計畫地理財投資很重要。
仔細地想一下，當你初出社會，剛領到的第一份薪水是怎麼利用的？是好好存下來？還是想花就花、沒有特別想法？
「我很努力工作，感覺也沒亂花錢，可是為什麼存款只有一點點？」、「我是不是應該要投資理財？總不能一直都沒什麼存款吧！」… 相信大多數人工作了一段時間後都會產生類似的困擾。
你也陷入想理財、想投資、想改變銀行餘額，卻不知道怎麼開始的迷茫中嗎？
本篇文章整理了適合理財初學者的筆記以及我的一些心路分享，期許能幫助你慢慢找到自己的理財方向。
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3 個變「有錢」的重要心態
想變得更富有，最首要的任務就是培養正確的心態，只要觀念正確，不論用什麼工具都能帶來財富；相反地，觀念不正確，再強大的工具最後都無法達到想要的結果或長遠保留財富。
在 Discovery 的實境節目《富豪谷底求翻身》(Undercover Billionaire)，Glenn Stearns (一位白手起家的美國億萬富豪)挑戰只用 100 美金、沒有聯絡人的手機、一台舊車，還被要求用假名，不能用自己原本的人脈資源，90 天內重新創業，目標達到 100 萬的價值。
Glenn 最初一貧如洗，經歷各種不順遂，甚至因為生活條件差而生病，但最後仍幾乎成功完成挑戰，撇除過程中有些不合理的小地方，可從他身上看到 3 個最基本也最重要的心態，是變有錢的必要條件。
(1) 延遲享樂
慾望是人的天性，當身邊有點錢時，誰不想好好犒賞自己？出國旅遊、逛街購物、或買高價的東西 …？
而『延遲享樂』是一種轉念的練習，「為了達成未來的財富目標，你現在願意犧牲多少？」如果你很想花大錢買某個東西，先忍住，然後轉個念告訴自己先把錢投在能幫你賺錢的地方，再用賺到的錢去買。
《富豪谷底求翻身》中，Glenn 一開始為了存創業基金，睡卡車、吃泡麵、到志工中心打工換餐等，縮減食宿花費，自己還上網 po 一些打掃家裡或搬家的服務，好不容易靠勞力賺得一點收入，但他也並沒有馬上用這些錢去享受，而是繼續思考怎麼賺更多錢。
比如，他注意到當地的聖派翠克節快到了，充滿過節氣氛，於是用打掃賺的錢，低價採買一大堆節日物品(ex. 氣球、衣服、帽子、各種小物等)，靠著察言觀色，說服對方相信自己需要他賣的東西，成本 5 美分的商品可以賣出 5 美元，他也把這一天賺到的許多錢繼續存起來尋找下一個賺錢機會！
上圖截自《富豪谷底求翻身》，Glenn 兜售聖派翠克節商品
分享我自己在剛出社會工作時，薪水不算高，扣掉房租、吃飯、交通費等，根本沒剩多少錢，一段時間後看著銀行帳戶餘額寥寥無幾，覺得這麼下去不行，決定慢慢捨棄不必要開銷，例如減少買衣服和包包、與朋友或同事的聚餐不再每次參加，降低花大錢吃大餐的次數(原本太過頻繁，後來改為只出席比較重要的幾次)。
就這樣持續練習延遲享樂，把錢存下來投資，2 年半後我存到了能買一間小房子的頭期款，所以你也可以做到的，只要現在就開始做！
(2) 設定目標，確實執行
很多成功的人都有這個習慣。如果有明確目標，你做的所有事都會朝這個目標前進，但如果沒有目標，很容易東做一點、西做一點，並做出矛盾決策，耗費大把時間汲汲營營卻一事無成。
「設定目標」重要，「確實執行」更不可或缺。若是目標很大，可以先分成幾個小目標，比較容易達成，也能從中建立信心與成就感。
比如 Glenn 的 100 萬挑戰很大，一下子達到是不可能的任務，所以他給自己訂定每週要賺到的錢、要完成的事，也許剛開始努力去做還是距離這些小目標差一點，可是經過不斷調整和努力，慢慢上軌道，漸漸能完成小目標，持續邁向大目標。
上圖為 Glenn 的目標達成步驟
(3) 先存錢買資產，再用資產收益買東西
對於理財新手來說，把握「存錢 → 投資 → 被動收入 → 享樂」就是跨出成功的一大步，就看你能不能堅持這個原則，貫徹實踐才能讓自己變得有錢。
而什麼是資產？簡單地說，就是能幫你賺錢的工具。
舉例，當你買了一間房子，如果把它出租賺取租金，那它就屬於資產；如果只是自住，每個月繳房貸，並沒有利用它來賺錢，那它就是負債，除非有一天你賣掉了房子並得到比買入更高的價錢。
除了房地產，還有股票基金、投資企業 … 等能夠幫你賺錢的工具非常多，建議先選擇一項自己能負擔得起又有興趣的工具，好好瞭解它以後才開始投資。
比如，想買股票，要學會看財報，找出能賺錢的公司；想買 ETF，要了解成分股有哪些、怎麼買比較省手續費 …；想投入房地產，要知道所需進入資金較大，還要學會看房(尤其地點很重要)，以及從何下手(ex. 二房東、隔套出租、法拍屋 …)。
養成儲蓄的習慣，為自己累積資本
如果資金不夠多，投資報酬率再高，也會覺得沒賺多少，投入 10 萬回報 5000、投入 100 萬回報 5 萬、投入 1000 萬回報 50 萬都是同樣的報酬率 5 %，但感官上 5000 跟 5 萬、50 萬比起來差很多，對吧！？
想累積資金，最首要的就是好好管理自己現金流，好好節流、好好儲蓄，以下影片是 YouTuber – Ms. Selena 介紹的 5 個存錢方法：
★ 階梯式存錢法：每天(或每週)都比前一天(或前一週)多存一點錢，對剛開始培養儲蓄習慣的人比較無痛，可以循序漸進的存錢。
★ 365 存錢法：階梯式存錢法變化版，如果身上有多一點錢可以多存。
★ 定額存錢法：每天(或每週)存固定的金額，最好搭配設定固定的時間要求自己一定要存錢，才不會容易拖延或忘記而放棄。
★ 333 存錢法：一有收入就分成 3 等分(生活開銷、儲蓄或緊急預備金、投資帳戶)。
★ 帳戶理財法：準備 6 個不同用途的帳戶，將收入依比例存進這些帳戶，如下表。
| 存入比例 | 帳戶用途 |
| 55%： | 生活必需開銷帳戶 |
| 10%： | 長期目標帳戶 (ex. 買車、結婚、還貸款 …) |
| 10%： | 財務自由帳戶 (用來投資，讓錢滾錢) |
| 10%： | 教育帳戶 (投資自己的腦袋，ex. 上課、買書 …) |
| 10%： | 享樂帳戶 (從事休閒，犒賞自己) |
| 5%： | 贈與帳戶 (用來行善捐贈、幫助他人，也可以買禮物送朋友) |
投資已經瞭解的東西，為自己創造財富
養成良好的儲蓄習慣、累積存款後，下一步就是學習怎麼投資，讓錢滾錢，建立被動收入。
(1) 選擇適合自己的投資工具
無論股票、基金、ETF，或房地產等，在真正投入前一定要好好學習並瞭解你的投資工具，選擇適合自己的方式，不要讓「投資」變成一種苦差事。
絕大多數人會選擇從股票入手，投資門檻較低，我也不例外，不過投資股票需要研究財報、關注動態新聞，分析公司賺不賺錢，對於像我這種想投資、但工作很忙沒太多時間的人來說，真的很吃力。
尤其有些股票投資的相關書籍還提到要看一堆「哩哩摳摳」的線圖，讀得腦袋快打死結，超級崩潰！
後來，我意識到「主動投資」股票這種方式或許不適合當下的我，不斷摸索後，發現自己比較適合「被動投資」追蹤大盤指數的 ETF。
如果你的情況跟我雷同，也想瞭解被動投資 ETF，可以參考這篇文章：被動投資是什麼？用最簡單穩健、巴菲特推薦的被動投資 ETF 策略，提早別人 10 年退休！
(2) 千萬不要投資自己還不懂的東西
很多人急著趕快賺錢，容易聽信一些「小錢滾大錢」之類的廣告詞或財經名嘴報明牌 …，選擇高槓桿投資工具(ex. 權證)或波動很大的股票，切記高獲利通常伴隨高風險，投資前一定要評估自己能承受多大風險。
假如你好不容易存 20 萬買了一張股票，隔天它突然虧了 5000 塊(只佔總資金的 2.5%)，你能承受嗎？如果不行，也許比較適合選一些股價波動相對穩定的股票，或追蹤大盤指數的 ETF。(低風險投資者)
所以，在努力存錢的時間裡，好好學習，評估自己究竟適合什麼投資方式？什麼投資工具？不要操之過急，更不要道聽塗說，然後把自己辛苦存到的目標金額更聰明地投資。
對小資族來說，讓勤儉儲蓄的習慣與審慎投資的習慣形成一種正循環，持之以恆累積財富，是致富的關鍵。此外，當你擁有愈多錢，就能夠考慮愈多種投資標的，分散風險！
常見問題
沒有錢要怎麼投資？
這是每個小資族一開始必須面對的問題，有的人可能因為沒有錢就放棄投資理財，非常可惜！
引用《通往財富自由之路》書中提到的概念，錢要成為有效的資本，至少要考慮 3 個要素：資本的金額大小、資金的使用時限、資金背後的智慧。這 3 個要素中的重要程度：智慧 > 時限 > 金額。
「智慧」是後天培養的，沒有人一生下來就擁有，「時限」也非常公平，每個人的每天、每年的時間都是一樣多，我們小資族和富二代唯一的差距只有資金「金額」，不過它卻不是最重要的，否則怎麼會時有耳聞某富二代敗光家產變得窮困潦倒呢！？
錢本身不配被稱作「資本」，因為「拿著錢」的人可能沒有足夠的智慧把自己的「資金」變成「資本」。不是「錢」不配，而是拿著錢的人不配站在資本之後。
— 《通往財富自由之路：教你如何變得更有價值！早晚有一天，可以不再為了生活出售自己的時間》
所以，在投資領域不要急著行動，在還沒有錢的時候，就努力投資自己，打造富腦袋吧！
如果不趕快進場投資，會不會錯失賺錢機會？
這世界永遠充滿機會，比如股市就算在一片低迷的熊市中也有人賺到很多錢，有沒有「早」進場根本不重要，關鍵在於是不是「對」，你有沒有足夠的知識做「對」的決策，更關鍵的點在於是不是「長期對」。
如果你只是個新手，非常不建議在知識與經驗尚不充足的時候做短線投資，因為容易做出不有效的判斷，等同於沒有判斷的行為，相當於拋硬幣賭博(機率各 1/2)。
而長期投資可以避開很多系統性風險，只要你做足功課，選擇有「成長性」的投資標的，短時間內帳面上的盈虧根本不足為懼，不必感到焦慮，因為你在賺的是未來的錢！
【延伸文章】
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