工程師 Jes 的 FIRE 之旅

你考慮過退休嗎？

是否想過自己的人生因為工作而失去自由呢？

日復一日做著自己不喜歡的工作到 65 歲(甚至更大的年紀)，是你追求的人生嗎？......

越來越多人開始思考這些問題，使得 FIRE 理財運動在美國漸漸盛行，慢慢傳播到全世界。

成千上萬人都在實踐它，目的是讓自己的人生不受金錢束縛，提前退休享受生活，而這股熱潮也已經吹向亞洲！

FIRE 族群力求回歸自己鍾愛之事，而非把全部焦點放在賺錢、花錢。

你也想成為賺錢更賺自由的 FIRE 理財族一員嗎？如果答案是”Yes”，請繼續往下看！

什麼是 FIRE 理財運動？

FIRE 是「Financial Independence, Retire Early」的簡稱，即「財務獨立，提早退休」。

透過財務規劃達到經濟自主，然後可以選擇提早數年甚至數十年退休，不必強迫自己工作到退休年齡。

財務獨立

FIRE 族群中，有很多人 30 幾歲、40 幾歲就退休了，他們來自各行各業，收入等級各不相同，絕大多數是普通上班族，而不是刻板印象中的超級有錢人，沒有什麼百萬企業或家族遺產繼承 …。

是什麼原因讓一般普通人也能做到不再為錢辛苦、為錢忙呢？關鍵在你能存下多少錢。

存錢，並不是單純把錢放在銀行不動，因為放在銀行的錢會隨著時間越來越沒價值。

目前銀行的活存利息 1% 算是蠻高的，幾乎不到 1%，但通貨膨脹率平均 3%，銀行也是要賺錢的，所以利息絕對不會比通膨率高！

要怎麼更進一步累積足夠資產，讓自己財務自由呢？

FIRE 族群最常用的方法有 3 種：

1. 投資到指數，每年只領出 4%：最簡單也最普及的方法，又稱作「4% 法則」，下面將詳細介紹！

2. 擁有很多房地產，出租給別人賺租金：須具備足夠的房地產知識，初期投入資金也不小。

3. 創業，為事業打造自動化的營運模式：風險最大，在盈利模式建立起來前須投入大量心力與資金。

➤ 4% 法則：你需要投資的金額 = 你的年支出×25

要投資到哪裡？為什麼是 4%？

答案是投資到指數型基金或 ETF。

以美國 S&P 500 來看，年化報酬約 7~10%，美國的通貨膨脹約 3~5%，所以存到年支出的 25 倍，每年領出約 4% (= 7%-3%)，剩下的錢繼續錢滾錢，這樣可以花超過 30 年的機率高達 90% 以上。

4% 法則主要以美國的情況計算，並非絕對，可根據生活在不同國家或每個人的不同需求調整，當然也可選 3% 法則、2% 法則來分配退休金。有的人認為要全面考慮到金融危機，領出的 % 數會設低一點。

最重要的是，找出適合自己的方式並『徹底執行』！

如果覺得計算麻煩，可利用不同的退休計算機快速計算，只要輸入現在年齡、退休年齡、資產與投資組合…，就能輕鬆算出來。

下圖為歐美 FIRE 族的退休計算機：

ps. 在這裡，也提供另一個中文版輕易豐盛學苑的財富自由計算機(連結請點我)。

提早退休

這裡所謂的「退休」，不是多數人想的養老或等死，而是有『選擇』的權利與自由。

達到「退休」後，如果熱愛工作仍然可以繼續做，反之，不喜歡的工作可以選擇不做。

『真正的自由不是想做什麼就做什麼，而是可以選擇不做什麼。』

許多 FIRE 運動實行者提早退休後，投入自己熱愛的事業，樂此不疲，肆意享受工作中帶來的成就感與快樂！

怎麼成為 FIRE 理財族？

許多人聽到 FIRE 追求的目標，都迫不及待想加入 FIRE 行列，但要怎麼開始呢？

✪ 第一步：建立正確的心態

✪ 第二步：長期規劃並實踐

第一步：建立正確的心態

(1) 正視金錢、談論金錢、瞭解金錢

很多人一談到錢都會露出鄙視的表情，認為重視錢的人顯得小氣、貪婪、剝削等各種不好的形象，再加上學校從來沒教過有關錢的知識，絕大多數人從沒想過要好好理財。

但其實錢只是一個工具，怎麼使用這個工具、怎麼賺錢...完全取決於個人，以正面的態度正視金錢，認真審視自己的財務狀況，掌握現金流，才能幫助自己面對這項無法避免的人生課題。

(2) 什麼才能讓你真正快樂？

我們常受到電視節目、戲劇、廣告、新聞等媒體大肆宣傳，以為開好車、住好房、吃昂貴的美食就能快樂。

雖然沒錯，但仔細一想，那種物質上的快樂好像很短暫，一段時間後滿足感就消失了。

「讓人快樂的事情一定會很昂貴嗎？」

花個幾分鐘思考，試著列出能讓你快樂的 10 件事，或許是有充足的時間陪伴所愛的人、參與孩子的成長、自由地做自己有興趣的事 …。

慢慢地，你會發現，很多喜愛的事其實很簡單，並不需要什麼花費 。

所以，如果不想一直困在為了薪水拚命工作、苦撐到周末或休假的迴圈裡，在消費時，好好留意自己花錢的心態，想想這是不是必要花費？

不是的話，把錢存下來讓自己早點跳離痛苦迴圈，達到財務自由吧！

(3) 達到財務自由的目標並非一蹴可幾

提前退休不能只是一時興起，必須經過長時間規劃與實踐，找出適合自己的生活方式與投資方法，包含計算所需金錢、理財投資、財務分配、退休後計畫等，每個環節都要認真考量、仔細慎思。

另外，在實行的過程中難免會迷失，尤其剛開始要一下子擺脫一些不好的既有習慣會非常不適應，容易想放棄。

所以，需要一個轉移過程來改變生活方式與消費習慣，慢慢由奢入儉。

(4) 失去彈性的極度節儉，並不是 FIRE

實行 FIRE 計畫需認真規劃金錢，但有的人可能操之過急，對金錢把控嚴謹，一分一毫都要斤斤計較，甚至走火入魔，變得極端節儉。

若有任何節儉行為對生活造成傷害和壓力，都不是 FIRE 的本質。

小心「過度節儉」的迷思，保持必要的彈性，我們不但要聚焦於金錢，還要著重瞭解是什麼能讓我們真正快樂，這才是 FIRE 的初心，然後做出更好的選擇！

舉一個簡單的例子，在《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》這本書中作者分享到，以往他每到聖誕節總是大手大腳花大錢給家人們買禮物，但加入 FIRE 族後，他體悟到不管再昂貴的禮物都比不上美好的體驗，禮物放一段時間可能就忘了，家人們聚在一起慶祝的回憶卻一輩子都會記得。

所以，他轉而設計一些可以跟家人同樂的小活動，不但達到他想 FIRE 的目的「花時間陪伴家人」，還能減少花費，把錢存下來，繼續執行 FIRE 計畫，改善長期福祉，一舉兩得。

第二步：長期規劃並實踐

在執行 FIRE 的長途旅程中，把握 3 大金錢規劃的核心重點：

1. 支出不超過收入

2. 將盈餘進行投資，讓錢滾錢

3. 避免負債

如果你也想成為 FIRE 理財族，可按照以下這 7 個步驟實際操作：

Step 1. 計算你有多少錢

最基本、最必不可少的是「知道自己的淨值」：淨值 = 所有資產 – 所有負債

所有資產包括現金、銀行帳戶、退休基金、投資項目、房子 … 等有價物件，而所有負債包含學貸、車貸、信貸、房貸 … 等。

Step 2. 計算你的開支與儲蓄

錢究竟花到哪裡？

相信不少人常在收到信用卡帳單的當下，才驚覺怎麼花這麼多錢，從前的我也不例外！

了解金錢去向，才能明智地調整開支，而這之中的關鍵在「追蹤」每一分錢。

可用紙本記帳，或者有許多蠻好用的記帳軟體，追蹤過程至少持續 90 天，確保自己精確掌握現金流，做出更好的預算、開支、儲蓄計劃。

Step 3. 減少日常開銷

戒掉不尋常的消費，把每分錢都花在刀口上！

減少開銷並不是要剝奪自己重視的事，而是要做出符合自己價值觀的決定，思考什麼才能讓你真正快樂，但別忘記「失去彈性的極度節儉，並不是 FIRE」。

記得前面舉的例子嗎？在聖誕節或其他重要節日，與其花大錢買禮物送給家人們，不如花較少的錢設計與家人一起同樂的活動或遊戲，陪伴家人，創造美好的回憶！

擺脫無謂奢侈品，選擇帶來真正快樂的購物。

Step 4. 縮減居家、交通、飲食花費

接著，把省錢焦點放在 3 大關鍵開銷：住房、交通、食物。

買房還是租房？住市區還是郊區？開車還是搭大眾交通工具？外食還是自己煮？ …

這些小事累積起來的花費驚人，如果好好評估、決策，可增加儲蓄率高達 30% 或更多。

雖然要一下子改變真的很難，但不要因為是件小事就給自己藉口不做，一旦決定好就不要拖延，你可以練習在決策時多問問自己：「為什麼要財務自由？」

既然你會開始實行 FIRE，就表示也想要讓自己有餘裕的錢支付未來，期許能夠提早退休吧！

此外，搭配使用退休計算機適時調整，看著那些「為五斗米折腰」的歲月逐漸消失會更有執行動力！

Step 5. 讓存款為你工作

錢存在銀行帳戶裡會漸漸失去價值，正確的投資讓錢滾錢，才能早日達成財務自由的目標。

無論是運用 4% 法則的被動投資、經營房地產、創造自動化營運的事業 …，讓錢為你工作，獲得最大程度的報酬。

而投資指數型基金或 ETF，主要是看大盤指數，建議可以參考巴菲特提倡的「被動投資」。

➤ 簡單介紹「被動投資」的概念：

股神巴菲特在一次股東公開會被問到對於一般人的投資建議，他說：「跟著指數走就對了！投資美國大型傑出企業，無須支付共同基金管理人的手續費，並且堅守這些公司，長期下來就能戰勝」。

➤➤ 購買跟著大盤指數的指數基金或 ETF：長期平均而言，股市每年整體漲幅約 5~10%。

➤➤ 避免透過財務經理人(或準備付錢給對方): 根據以往統計事實證明，試圖跑贏大盤績效並不管用，只有 15% 的專業人士成功設法跑贏大盤。

➤➤ 運用複利的力量：只要不花掉投資額所賺的任何利息，反而把這些利息加到原始投資額，即可達到複利。

Step 6. 增加收入

有額外收入能更快達成 FIRE。

即便沒有增加收入的必要，一旦發現自己沒有其他開支能刪減，大多數 FIRE 理財族最終還是會把焦點放在收入成長，增加儲蓄率。

有的人為了賺更多錢，會去兼職打工，無論是透過傳統上班方式或自行創業等，但記得要在「享受」與「工作」之間找平衡點，保持 FIRE 的本質，堅守快樂的原則，千萬不能本末倒置。

Step 7. 找到 FIRE 理財族

每個人有自己達成財務自由的步調與路徑，有的人可能 5 個月就達到，有的人可能 3 年、5 年，有的人則可能要 10 年、20 年。

在 FIRE 旅程中難免迷失，所以讓同道中人圍繞自己身旁至關重要，尤其在舉棋不定、快要破功的時候，更需要這些與你有共同價值觀的朋友互相打氣，讓你能夠堅持到底，繼續學習，達到 FIRE。

FIRE 社群不分男女老幼、種族、信仰，目前幾乎全球各地都有 FIRE 群組，你可以找到他們、加入他們。

ps. 錢鬍子先生是 FIRE 運動的主要推手，其部落格(Mr. Money Mustache)是許多 FIRE 實行者的啟蒙，底下的 FIRE 群組是美國最大的群組之一。

常見問題

提早退休後是不是就開始整天無所事事？

達成財務自由、提早退休後並不是每天無所事事，而是有更多時間去完成想做的事，FIRE 不代表不再踏入職場，而是宣示不再為了金錢工作，可以自由選擇要不要繼續工作，自由選擇做自己喜歡的事。

許多 FIRE 族的人，在財務獨立後，仍然很有雄心抱負，開始大膽地創業或追求夢想，如出唱片、從事各類創新企劃等，把生命花費在更有意義的事物上，主宰自己的人生。

低薪、負債多的人也適合 FIRE 理財嗎？

在這個被鉅額負債困住的千禧世代，最適合 FIRE！

不少年輕人背負就學貸款、低薪水、工作前景搖搖欲墜等壓力，還要面對勞保即將破產、老了也許沒什麼退休金可領等絕望，所以更需要 FIRE 理財，讓自己不被金錢綑綁一輩子。

達到財務自由的關鍵是儲蓄率，即你能存多少比例的錢，讓這些錢再投資(最常利用 4% 法則)。

假如薪水很高，可是大魚大肉，每個月都把錢花光，是很難達到財務自由的，相比薪水不高，但節約用度，每個月固定存下一筆錢，就容易得多了。

很多真正實現 FIRE 的人，以前都是所謂的「低薪基層」，所以真的跟收入高不高沒有太大關係，最重要的是「能存下多少錢」！

如果每個月只能存下 5% 的錢並投資(假設利用 4% 法則)，得要 66 年才能退休；但如果能存下 50% 的錢並投資(同樣假設利用 4% 法則)，只要 17 年即可退休，是不是差很多！！！

想提升儲蓄率，無非就是節流(降低支出)與開源(增加收入)這 2 個老生常談的方法。

而一旦看清自己如何受困於奢侈的消費主義生活，就很難視若無睹，產生『我一點也不想只為養活自己，做討厭的工作到老死！』...等類似念頭。

只要能夠量入為出且不過度消費，每個人都能夠擁有財務自由的人生，並非遙不可及。

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